diritto

I CONTRATTI BANCARI

CLASSIFICAZIONE DEI PRINCIPALI CONTRATTI BANCARI:

Contratti relativi a operazioni passive

deposito

Contratti relativi a operazioni attive

apertura di credito

anticipazione bancaria

sconto bancario

servizio di cassette di sicurezza

conto corrente bancario

IL DEPOSITO BANCARIO:

Il deposito bancario è il contratto in forza del quale un soggetto (depositante) deposita una somma di denaro, presso una banca (depositario), che ne acquista la proprietà restando obbligata a restituirla nella stessa specie monetaria alla scadenza del termine, o a richiesta del depositante.

Ma la distinzione giuridicamente più rilevante riguarda il modo di svolgimento del rapporto.

Sotto questo profilo si distingue in:

Depositi ordinari o semplici: consentendo al depositante una sola operazione di prelievo per l'intera somma depositata;

Depositi a risparmio: il depositante ha la possibilità di effettuare una pluralità di versamenti e prelievi (anche parziali) presso la sede della banca ove si è costituito il rapporto, in tal caso la banca rilascia un libretto nel quale devono essere annotate tutte le operazioni compiute dal depositante;

Depositi in conto corrente: il deposito del denaro viene accomnato dalla sottoscrizione del contratto di conto corrente e dal deposito della firma del depositante potendo così effettuare versamenti e prelievi con anche l'uso di assegni bancari.

L'APERTURA DI UN CREDITO BANCARIO:

L'apertura di un credito bancario è il contratto con il quale la banca (accreditante) si obbliga a tenere a disposizione dell'altra parte (accreditato) una somma di denaro per un dato periodo di tempo o a tempo indeterminato. Con tale contratto la banca concede credito al cliente.

Il cliente con l'apertura di un credito non acquista una somma di denaro ma la disponibilità della somma di denaro. Ovviamente la banca concederà credito solo dopo aver assunto informazioni sulla solvibilità e correttezza dell'accreditato (apertura allo scoperto), oppure in presenza di idonee garanzie reali (pegno, ipoteca) rilasciato dall'accreditato che rafforzano il suo diritto alla restituzione delle somme utilizzate (apertura garantita).

L'ANTICIPAZIONE BANCARIA:

Con il contratto di anticipazione bancaria la banca concede credito a un cliente (anticipato) previa costituzione di pegno su titoli, merci o documenti rappresentativi di merci e per un importo proporzionato al valore dell'oggetto della garanzia.

DIFFERENZE TRA APERTURA DI CREDITO E ANTICIPAZIONE BANCARIA:

APERTURA DI CREDITO	ANTICIPAZIONE BANCARIA
Ammessa anche senza garanzia.	Consentita solo se garantita da pegno su titoli, merci o documenti rappresentativi di merci.
Nel caso di apertura garantita, il ritiro delle cose date in garanzia non è ammesso prima della fine del rapporto.	Il cliente può ritirare le cose date in garanzia anche prima della scadenza del contratto, previo rimborso proporzionale delle somme anticipate.
In caso di apertura garantita, l'insufficienza della garanzia giustifica la richiesta di supplemento della banca. Se l'accreditato non ottempera alla richiesta, la banca può ridurre il credito o recedere.	La diminuzione della garanzia che giustifica la richiesta di supplemento della banca deve essere di almeno un decimo, se l'anticipato non ottempera, la banca può vendere i beni dati in pegno.

LO SCONTO BANCARIO:

Lo sconto è il contratto col quale la banca (scontante), anticipa al cliente (scontatario) l'importo di un credito verso terzi non ancora scaduto mediante la cessione, salvo buon fine, del credito stesso.

La cessione avviene pro-solvendo o "salvo buon fine", il cliente cioè garantisce che il credito esiste e che verrà ato. In caso di inadempienza la banca potrà rivolgersi al cliente per ottenere l'importo del credito ceduto. Oggetto dello sconto può essere qualsiasi credito.

Tuttavia esso riguarda prevalentemente i crediti cambiari, cioè crediti risultanti da cambiali o assegni bancari. Si parla in tal caso di sconto cambiario.

CASSETTE DI SICUREZZA:

In questo caso la banca da in locazione a un cliente uno spazio vuoto, munito di uno sportello con serratura multipla di sicurezza, situato in un apposito locale blindato e garantito da dispositivi di segnalazione e allarme. Il cliente deve depositare la propria firma; il canone di locazione è proporzionato al volume della cassetta; la banca è tenuta all'assoluta segretezza del contenuto delle cassette.

IL CONTO CORRENTE BANCARIO:

Con l'accessione di un conto corrente la banca assume l'incarico di svolgere un vero e proprio servizio di cassa per conto e nell'interesse del correntista, provvedendo a versamenti e riscossioni di somme secondo le sue istruzioni.

La disponibilità iniziale nel conto corrente bancario è variamente costituita anche con molteplici mezzi ed è alimentata da ogni altro credito e sovvenzioni concessi dalla banca al correntista.

Il servizio di cassa cui è obbligata la banca ha un contenuto più ampio e articolato.

Gli ordini possono essere impartiti alla banca con la richiesta di assegni circolari, emissioni di assegni bancari.

All'apertura del conto la banca rilascia al correntista un libretto degli assegni e invia estratti conto al cliente.

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