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economia |
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Il credito è il diritto del creditore di ottenere una controprestazione futura.
Ogni operazione di credito è basata sulla fiducia tra le parti e dal rischio:
Si hanno operazioni di credito diretto e indiretto a seconda della presenza o meno di intermediari finanziari; questi sono generalmente rappresentati dalle banche, cioè enti ai quali è riservato l’esercizio di attività bancaria, che secondo la legge ha carattere di impresa ed è costituita dalla raccolta di risparmio tra il pubblico e dall’esercizio di credito.
Operando, le banche ricevono depositi se suscitano fiducia e concedono prestiti se dispongono della fiducia necessaria verso i soggetti da finanziare.
L’attività d’intermediazione consente:
Intermediari non bancari sono:
La banca opera nel settore del credito e dei regolamenti monetari esercitando un’attività d’intermediazione e att. Finanziarie che si affiancano con la prestazione di servizi. La banca attua questo processo indirettamente.
Secondo il TUF, sono strumenti finanziari:
Il processo di acquisizione delle risorse avviene tramite raccolta di fondi con natura di cap. proprio o di debito sul mercato dei capitali interno ed internazionale.
Le funzioni esercitate dalle banche sono:
I risparmiatori concedono prestiti sottoforma di depositi alle banche che finanziano chi ne fa richiesta;
I servizi bancari sono:
q Complementari: prestazioni tradizionali come la locazione di cassette di sicurezza, l’incasso di effetti e il amento delle retribuzioni.
q Collaterali: servizi di innovazione tecnologica come leasing e factoring ecc.
q Tassazione rendite, monitoraggio fiscale, indagine bancaria;
q Indagini bancarie a fini penali, monitoraggio operazioni antiriciclaggio.
TESTO UNICO BANCHE E CREDITO
Il TUB raccoglie le norme che disciplinano il settore del credito. Con questo le banche, autorizzate dalla banca d’italia, possono svolgerel e operazioni e offrire servizi. Il TUB si articola in 9 titoli:
La raccolta di risparmio si conura come acquisizione di fondi con obbligo di rimborso. Si ha il principio del riconoscimento reciproco secondo il quale l’autorizzazione in un dato Paese dell’UE è valida per tutti gli altri Paesi membri.
Le banche possono raccogliere fondi anche attraverso l’emissione di obbligazioni ordinarie convertibili: l’emissione è deliberata dal consiglio d’amministrazione, il limite è costituito dal doppio del capitale sociale, non esiste un’assemblea per gli obbligazionisti e la durata minima richiesta è di 3 anni.
Con il trattato di Maastricht del ’92, si è istituito il SEBC, l’organizzazione formata dalla BCE e dalle banche centrali nazionali con il compito di emettere moneta unica e di gestire la politica monetaria ponendosi come obiettivo la stabilità dei prezzi. Attraverso il SEBC si realizza:
La BCE è il massimo organismo della gestione della politica monetaria comune con la funzione di assicurare che i compiti del SEBCsiano assolti. La BCE è dotata di personalità giuridica e dispone di un capitale di 5miliardi di €.
Sia SEBC che BCE hanno il consiglio direttivo, membri del comitato esecutivo e 12 governatori delle BCN, ha ruolo decisivo il comitato esecutivo, presidente, vicepresidente e 4membri esperti, attua la politica monetaria.
Il TUB ha stabilito gli organi di vertice nazionali:
Il CICR è l’organo che da l’indirizzo generale del sistema di credito; mentre il ministero dell’economia emana decreti in materia di credito e sostituisce il CICR in casi di urgenza.
La Bd’IT è parte integrate del SEBC ed opera secondo le istruzioni della BCE. E’ istituto di diritto pubblico e il suo capitale è diviso in quote di partecipazione. I suoi organi principali sono:assemblea generale partecipanti, governatore, consiglio superiore e direttorio.
Il governatore dura circa 6anni con la sola possibilità di un rinnovo per mandato. Alla BCE sono affidati:
VIGILANZA BANCA D’ITALIA
L’attività di vigilanza ha per scopo la trasparenza e la correttezza dei comportamenti e la prudente gestione dei soggetti vigilati per il funzionamento efficiente del sistema finanziario.
Principio del mutuo riconoscimento: la BCN autorizza l’esercizio dell’attività bancaria quando esistono le condizioni richieste e tale autorizzazione è valida e riconosciuta anke negli altri Paesi membri dell’ UE;
Il controllo delle succursali di ogni banca è esercitato dalla BC del Paese nel quale si trova la sede legale.
I gruppi bancari possono avere come capo una banca italiana e sono considerati entità uniche ed indipendenti. La vigilanza in questo caso esercitata è di 2 tipi:
La politica monetaria si realizza attraverso le decisioni prese dagli organi della BCE. I principali strumenti per condurre questa politica sono:
q rifinanziamento marginale;
q di deposito.
Il SEBC garantisce il regolare funzionamento dei sistemi di amento e di compensazione. Al fine di questo è stato creato il TARGET (trasferimento espresso trans-europeomautomatizzato di regolamento lordo in tempo reale), il TARGET è realizzato dalle banchemediante strumentazioni informatiche di livello avanzato per la gestione di amenti in € di importo rilevante.
Questo nasce dalla combinazione tra:
Per iniziativa dei 10 Paesi principali industrializzati, è stato istituito il comitato di Basilea per la vigilanza bancaria. Nell’88 è stato approvato un accordo BASILEA1 rivolto ad accrescere il grado di patrimonializzazione delle banche. Nel 2004 si è fatto un secondo accordo che entra in vigore quest’anno che rafforza la stabilità delle banche. Questo obiettivo è perseguibile con imposizione di requisiti patrimoniali minimi, controllo prudenziale e disciplina del mercato. L’innovazione consiste nella gestione e nella quantificazione dei rischi assunti da ogni banca accantonando l’8% del patrimonio di vigilanza.
Il merito creditizio di ogni impresa è espresso da un voto e si devono tenere conto di 4 componenti importanti:
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